21世纪经济报说念记者唐婧北京报说念成濑心美作品

　　3月16日，中国普惠金融商量院长入蚂辘集团商量院发布《2024中国消耗者金融健康阐发》（下称《阐发》）并召开媒体发布会。《阐发》基于一项大畛域在线拜访，网络了来自恃度千般化东说念主群的20424份有用问卷，从平方惩办、财务韧性、投资改日和掌控力4个维度共10个方针来度量样本的金融健康水平。

　　《阐发》露馅，固然我国度庭收入和股市在 2024 年前三个季度呈现出相对较弱的增长态势，但消耗者金融健康气象却终明晰似乎预念念以外的改善——平均金融健康指数从 2023 年的 55.4 飞腾到 2024 年的59.3，金融健康指数处于“相等健康”和“比较健康”范围的比例系数增多了 7.4 个百分点，况兼在财务韧性、投资改日和掌控力维度王人展现了显耀的升迁。

　　对此，中国普惠金融商量院商量员胡煦证据，2024年中国住户金融健康水平有所改善的原因是，在经济环境靠近一定挑战的大配景下，我国住户主动拓荒资产欠债表，为改善本人财务气象作出了积极应酬。《阐发》也指出，2024年消耗者金融健康的变化反馈消耗者遴荐了积极相宜经济挑战的行动，包括增多储蓄、减少假贷和转机消耗不雅念。

　　值得珍贵的是，《阐发》露馅，以“00 后”和“90 后”为代表的年青一代的金融健康气象显耀弱于更年长的群体——由于相对更低的金融教养、更不褂讪的责任、更高的收入波动性和有限的金融资产等要道身分，“00 后”和“90 后”在财务韧性和掌控力维度靠近彰着挑战。对此，胡煦指示，“00 后”和“90 后”正处于洽商成婚生子的东说念主生阶段，因此这一群体的金融健康水平实质上对生养意愿是有影响的，这对咱们的政策制定可能也有所启示。

　　中国普惠金融商量院院长贝多广也指出，以“00后”和“90后”为代表的年青一代、学历较低的消耗者、乡村住户、小微老板等群体的金融健康水平多数薄弱。一方面，他们需要被多加心绪，他们恰是政府责任阐发提倡的“投资于东说念主”的要点对象；另一方面，当他们的金融健康水平升迁之后，将会开释出更多的松懈性消耗。

　　贝多广先容，松懈性消耗是指非必需品的消耗，在平方生存中，改善型消耗、服务型消耗王人不错归入其中。挖掘松懈性消耗的后劲一定是建立在更好的金融健康水平的基础上，因为东说念主只消在基本生存所需赢得保障、可主宰资金增多且对改日充满但愿，才可能会产生这类消耗倾向。

不同群体的金融健康气象各别显耀成濑心美作品

　　为更好地了解不同东说念主群的金融健康气象，《阐发》还对金融健康的群体各别及背后身分进行了分析。从受教师程度来看，受教师程度越高的群体，金融健康气象越好。比拟总样本，领有本科或商量生学历的个东说念主不仅收入更高、更褂讪，还具有彰着更好的金融教养、更低的债务职守、更多的金融资产况兼更少资格安静或降薪冲击。鉴于不同学历群体在金融健康方面的彰着各别，政策制定者有必要开发提高金融教养、缓冲收入波动并促进低学历东说念主群资产积贮的侵略设施。

　　从城乡来看，与城镇住户比拟，岂论从指数总体来看，照旧从细分方针来看，乡村住户的金融健康仍然有较大的升迁空间。金融教师、服务促进、收入和金融资产的升迁、收入波动性和债务职守的应酬，王人是不错来入辖下手升迁乡村住户金融健康的方面。从这个角度来讲，将金融健康行为乡村振兴计策的政策视角具有蹙迫意旨。通过升迁乡村住户的金融教养、提供更可及和相宜需求的金融服务和器具，大略匡助乡村住户更好地应酬收入波动、减少债务职守、终了资产积贮，提高他们抗风险的韧性和发展后劲，从而推动更高质料的乡村振兴，也有助于举座经济褂讪和可握续发展。

　　从业绩来看，固定责任者、自营办事者和退休东说念主员的金融健康好于总样本的平均水平。值得心绪的是，本年小微老板金融健康较好的比例降至与无邪服务者终点。尽管老板在收入和资产方面并不处于症结，但较重的债务职守使得他们在债务可控程度、救急储蓄和救急假贷等方针上彰下降后于总样本。无邪服务者在绝大部分身分中王人处于不利地位，尤其阐扬为较高的责任和收入不褂讪性。

　　举座来看，不共业绩群体的金融健康气象呈现出显耀各别，反馈了各群体在金融常识、收入、金融资产、债务职守等方面的不同挑战与上风。这意味着金融健康政接应该愈加珍贵不共业绩群体间的各别化需求。现时终点要为无邪服务者和老板提供更多的辅助，匡助他们升迁掌控感缓和解债务压力。

　　事实上，跟着普惠金融发展从“有莫得”迟缓向“好不好”过渡，金融健康在终了普惠金融高质料发展的方针程度中愈显蹙迫。连年来，我国金融监管部门也越来越疼爱金融健康，心绪金融健康在增强微不雅主体财务韧性、升迁改日财务信心等方面的后劲。

　　举例，2023年5月，中国东说念主民银行等五部门长入发布的《对于金融辅助全面鼓动乡村振兴加速建设农业强国的辅导办法》明确提倡，加速鼓动消耗者金融健康建设，促进金融健康建设与金融教师、金融消耗职权保护有机伙同。又如，2025年1月，中国东说念主民银行发布的《中国普惠金融方针分析阐发》（2023年-2024年）在部署下一阶段责任时也暗意，加强金融消耗者教师和保护，升迁消耗者金融教养，营造精良的金融消耗环境，有劲促进金融健康。

　　贝多告白诉记者，我国金融监管部门竭力于将金融健康纳入更粗造的发展计策中，加强外洋关连谐和以确保普惠金融向着促进金融健康的标的发展。同期，积极构建普惠金融高质料发展生态，心绪金融教养升迁、消耗者职权保护，营造精良的金融消耗环境。本年的政府责任阐发也提到完善普惠金融法式体系和基础轨制，改日金融健康水平有可能会纳入普惠金融的窥伺方针，关连法式也可能进一步明确。

金融健康有助于推动可握续经济增长

　　终末，《阐发》还磨真金不怕火了改善金融健康的宏不雅经济影响并提倡了四点启示。分析标明，金融健康与更粗造的经济效力之间存在密切接洽，举例松懈的消耗倾向和生存称心度升迁，这些身分有助于推动可握续的经济增长。

　　一是将金融健康行为高质料可握续发展的中间方针。洽商到金融健康与消耗倾向和生存称心度存在显耀关连关系，将金融健康行为中间方针优先洽商有助于建立一个辅助包容性发展的、更可握续的慎重经济环境。

　　二是将金融健康纳入普惠金融政策方针体系。此举不错更精确地识别金融服务的不及之处，优化政策联想，确保金融资源大略实在惠及弱势群体，推动资产积贮和社会资产的合理竖立，最终促进经济的包容性增长和社会的和谐褂讪。

　　三是豪恣推动普惠保障发展，握续加固社会安全网。尽管2024年的保障袒护风险程度相较2023年取得了显耀进展，但该方针现在也曾现时金融健康框架中最薄弱的法子。这一问题揭示了亟需加大勤勉、扩大保障保障的普及范围，终点是对于低收入和弱势群体。

　　四是推出金融教师国度计策。年青东说念主、受教师程度较低东说念主群、乡村住户、无邪服务者和老板等金融健康欠佳的群体回话基本金融常识的正确率彰着低于总样本平均水平。通过系统升迁金融教养，政府不仅大略增强这些群体的金融决策智商，还能显耀升迁其财务韧性，推动微不雅主体的遥远金融褂讪。

　　国务院发展商量中心市集商量所原长处王微暗意，现时消耗有一些新趋势，老庶民对于 “提质扩容”类消耗需求隆盛、增长迅猛，在此流程中对高质料金融居品也会产生更锐利的渴求。她进一步指出，通过金融常识的学习、金融健康水平的升迁，老庶民不错赢得更多金融技巧的辅助，从而更好地安排当期消耗和跨期消耗，并制定面向改日的消耗蓄意。

　　另外，贝多广还在调研中发现，金融健康智商薄弱的消耗者每每由于一些非主不雅的身分有了不良的信用记载，现时又短少表率、透明且节略的阶梯进行个东说念主征信拓荒，从而影响到了消耗水平的升迁和金融服务的赢得。对此，贝多广建议，加速出台个东说念主征信拓荒章程确定，积极荧惑银行、消金公司、互联网平台等开展试点，推出线上、表率、节略的个东说念主征信拓荒居品进口，匡助消耗者升迁拓荒效力及效果。

　　蚂辘集团商量院院长李振华还称，数字金融不错在匡助消耗者惩办平方消耗、合理愚弄信贷资源、终了结构合理的资产竖立、赢得应有的风险保障等方面阐扬作用成濑心美作品，举例，AI不错协助赶紧生成与用户需求匹配的保障决策，这也有助于升迁消耗者的金融智商，升迁本人的金融健康水平。